2019年10月09日

2019风控锦囊--银行人身边的案例（九月刊）

发放贷款无小事 履职不当担刑责

【案例经过】

 2012年9月，罗某在担任某国有行佳木斯市某支行信贷员期间，分别向两位借款人发放个人经营贷款共计298万元，未严格核查借款人身份等信息，未认真调查借款人偿债能力及抵押担保物的真实性和有效性，致使相关贷款本金和利息未能收回。

2018年初，罗某因涉嫌违法发放贷款罪被司法机关批准逮捕。2018年10月8日，佳木斯市属地检察院指控被告人罗某因违法发放贷款罪向地方法院提起公诉。2018年10月23日，佳木斯市前进区法院审理查明：被告人罗某身为金融机构工作人员，违反国家规定发放贷款，数额巨大并造成重大损失，其行为构成违法发放贷款罪，判处罗某有期徒刑二年，缓刑二年，并处罚金人民币5万元。

2019年4月9日，佳木斯银保监分局给予罗某禁止从事银行业工作2年的行政处罚。

该行给予罗某行政开除处分，对包括罗某在内的12名相关责任人（含分行相关管理人员）进行责任评议、认定和问责，其中另给予罗某开除党籍，其余11名责任人中留用察看1人、行政记大过同时党内严重警告1人、行政记大过处分2人、行政记过处分1人、行政警告处分5人、通报批评1人。

 

【案例分析】

发案主要原因是支行信贷员罗某未能严格执行银行规章制度，主要表现为：

（一）未执行双人见客谈话和双人调查制度。调查形同虚设，调查人未能起到调查、监督作用。未执行实地调查、见客谈话、面签等规定；没有现场查勘抵押物；对借款人工作单位、经营实体等未开展尽职调查。

（二）未到产权部门办理相关手续。借款人提供的用于抵押的产权证、他项权证、结婚证、公证书等均系伪造，贷款调查人员未按规定现场核实抵押物，未按要求到产权部门办理抵押登记手续并领取权证，导致虚假抵押物未被发现。

（三）未在信贷系统中对借款人两笔业务定期进行日常贷后管理，未按要求进行间隔期检查。

 

【案例启示】

（一）业务管理不到位，贷款管理流于形式。一是贷前调查流于形式，受理伪造文件竟未发现异常。二是对贷款资金流向未予关注，导致贷款发放后被挪用亦未被发现。三是贷后管理不到位，未对两笔贷款定期进行贷后管理及间隔期检查，甚至贷款发放后6个月内即违约，亦未引起足够重视。

（二）员工管理不到位，工作人员业务办理不审慎。一是信贷员业务办理流程存在明显疏漏，工作态度不端正。二是风控岗位形同虚设，未起到贷前复核检查的作用。三是相关条线管理人员未及时检查、督促信贷员做好贷后管理，足见该行业务操作不审慎。

（三）合规管理不到位，管理人员案防履职不当。一是管理人员风险意识淡薄，放松了内部制度建设和员工日常管理，对违规操作发现不及时。二是缺乏对一线业务人员的警示教育和业务培训。三是对进入不良的两笔贷款未及时组织核查，未在案防例会上剖析成因，研究对策，风险防范和化解工作不到位。

 

【对症下药】

【课程主题】新监管形势下案件防控及合规管理

【课程对象】零售客户经理

【课程收益】

1、通过案例分享，帮助学员认识银行案件风险的特殊性，了解银行案件的危害和后果，认可银行合规管理工作的必要性和重要性。

2、剖析银行典型案件，帮助学员了解银行案件发生的类型、形式和原因。 

3、以法律和监管法规为出发点，帮助学员了解合规内涵、明晰履职底线，通过案例分析研讨，启发学员寻求和落实合规管理的方法。

【课程时间】6小时

【课程大纲】

一、银行案件危害及后果

（一）近期银行案件分享（实时更新）

（二）银行案件三后果

1、法律惩处

（1）刑事拘留

（2）罪名及构成要件

（3）量刑标准

2、银保监会行政处罚

（1）逐年攀升的规范性文件和罚单数量

（2）行政处罚的手段：警告罚款没收违法所得责令停业整顿吊销金融许可证取消董(理)事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格禁止一定期限直至终身从事银行业工作等

（3）行政处罚的原则：上追两级、双线问责

3、行内处分

（三）银行案件风险的特殊性

二、典型银行案件剖析

（一）银行案件的演进与分类：一类案件二类案件三类案件

（二）主要犯罪形式及案例

1、表现形式：结算业务理财业务信贷业务等

2、一类案件主要罪名、构成要件、量刑标准及案例

♦金融凭证诈骗罪：银行员工伪造存单骗取储户存款

♦非法吸收公众存款罪：银行客户经理非法吸存经商，自首后获刑 

♦非国家工作人员受贿罪/诈骗罪：银行员工内外勾结，套取同业资金14.5亿

♦挪用资金罪：银行客户经理深陷赌博漩涡，挪用客户贷款资金获刑

♦违法发放贷款罪：冒名贷款审核不利，银行客户经理担责

♦吸收客户资金不入账罪：银行零售客户经理假理财套取资金3000余万元

♦集资诈骗罪：银行理财经理充当资金掮客，造成巨额损失

♦贷款诈骗罪：银行客户经理伙同他人利用虚假证件骗取银行贷款获刑

♦合同诈骗罪/职务侵占罪/违规出具金融票证罪：银行员工私刻萝卜章骗取客户资金，数罪并罚被判无期徒刑

♦侵犯公民个人信息罪：银行客户经理出售客户信息获利37万元，自首后获刑

3、二类案件案例分享

♦案例一：为VIP客户服务要有边界和底线

♦案例二：工作疏漏导致客户得以施行诈骗，银行多人受处罚

4、三类案件案例分享

♦信用卡诈骗等

（三）案件发生的原因

1、个人利益与职业道德的选择

2、业务发展与内控合规的平衡

3、知法、懂法、守法

三、银行合规管理实务

（一）合规管理的目标和原则

1、案件发生的三类动因：动机漏洞权限

♦银行员工内外勾结诈骗储户逾亿元存款

2、合规管理的原则：风险为本

3、针对三类动因的管理手段

（二）商业银行从业人员从业操守

1、与客户的关系

（1）遵纪守法、严守底线

（2）熟知业务、提示风险

（3）识别客户、反洗钱

2、与同事的关系

（1）互相监督

♦分组讨论：典型银行案件的员工异常行为

（2）职级、权利不可大过规章制度

♦行长指使客户经理、柜员违法违规，三人均获刑

（3）群众举报制度

3、规范业务流程

（三）海恩法则与执行落实